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大额尾付贷款
 
[作者:钱秀玲        来源:        发布时间:2011-11-26 10:47:48]
 

大额尾付贷款/大额尾付抵押贷款 英文叫 Balloon Loan/Balloon Mortgage,或叫Balloon Note Bullet Loan,是指含有大额尾付金额的贷款。国内有的金融机构称之为弹性尾付贷款,或气球贷款,或气球贷

目录

定义

产生的原因

特点

风险

 

定义

大额尾付贷款是一种比较特殊的贷款,它的贷款期限一般限制在短期(例如3-7)内,但它的每期付款金额却是按照长期贷款(例如15年到30)来计算的。这种计算一方面会降低每期的还款金额,但另一方面会在贷款期限结束时,积累一笔很大的金额,称之为大额尾付金额。大额尾付贷款的利率一般在大额尾付贷款期间是固定的。

产生的原因编辑本段回目录

如果您想在其它贷款条件不变的情况下,a)提高贷款本金,或 b)缩短贷款期限,或 c)减少每期还款的金额,则会产生大额尾付金额。或者换一个角度来理解大额尾付金额产生的原因:你1年共借112元,每个月还1元。则12个月后,你共偿还12元,剩下的100元就是大额尾付金额。借方在最后一期还款时,要连同尾款和大额尾付金额一起还给贷方。

特点编辑本段回目录

在一般的分期贷款中,当最后一笔含有本金利息的付款还清后,所有的贷款也就付清了(贷款余额为零),但在大额尾付贷款中,当最后一笔含有本金和利息的还款付清后,贷款并没有付清,它还剩有一笔大额尾付金额需要支付(也就是说,这时的贷款余额为大额尾付金额)。所以大额尾付贷款不属于分期支付贷款(amortizing loan)
这意味着,虽然你的每期付款要比一般的贷款低,但你必须准备好在贷款尾期支付一大笔贷款余额,或者将贷款余额化作第二次贷款,继续过着贷款一族的生活。借款人一般都很难偿还得起大额尾付金额,所以一般都会在第一次贷款结束时选择续贷(Refinance)。续贷时,原合同中的许多条款都会重新拟定。
例如,银行可能会根据贷款到期时的余额,将续贷合同转变为固定利率或浮动利率形式的分期贷款。你获得的新利率可能会由当前的市场利率续贷期限、大额尾付贷款期间的付款信用记录来决定。你还可能要支付续贷等费用等等。

 

风险

大额尾付贷款的风险主要在贷款期限结束时,消费者必须考虑的是一次性还清大额尾付金额还是将大额尾付金额按新的利率转换为传统的分期贷款。很多消费者因为偿还不起大额尾付款金额,不得不从同一家机构续贷,如果续贷时贷款利率过高或你的信用记录受损,可能就无法续贷。这时,你就只好卖房来偿还大额尾付金额。 续贷时,原合同中的许多条款都会重新拟定。例如,贷款机构可能会根据贷款到期时的余额,将续贷合同转变为固定利率或浮动利率形式的分期贷款。你获得的新利率可能会由当前的市场利率、续贷期限、大额尾付贷款期间的付款信用记录来决定。你还可能要支付续贷等费用。 续贷时也可能是个别机构执行霸王条款或提高贷款利率的好机会。如果在这时候将一些不合理的条款强加给消费者,许多消费者几乎无时间和能力来规避。另外,国内目前的购房贷款合同是银行预先起草好的格式合同,消费者几乎不能对其中的条款与贷款机构进行协商。所以,大额尾付贷款可能会增加消费者贷款的后期风险。

 

两大缺点

1.最后一期的还款金额太高,很多人恐怕都还不起,所以有关这种贷款适合提前还款的说法值得进一步探讨。
2.
支付的利息也比普通贷款多,这与目前流行的大额尾付贷款更节省利息的说法也背道而行。
这种贷款之所以比普通的贷款利息高,是因为大额尾付款作为本金的一部分,一直在累积,一直在计息,直到最后才被结清。这种方法不符合消费者节省贷款利息的一个基本原则:本金要早还。许多人选择大额尾付贷款是因为他们在未来会有一笔重要的收入(例如财产继承,或回收一笔欠款,或获得一笔意外之财),或者只是想短期的拥有房产,或者预期贷款利率会下降。至于消费者想利用大额尾付贷款的优点和续贷能力来安排贷款,最好根据自己的实际情况,亲自分析和计算。

 

贷款方法

大额尾付贷款方法一:5/20贷款

在正常情况下计算贷款时,不用考虑大额尾付款,即大额尾付金额一项的值是零。这样计算出的贷款,当最后一期含有本息的付款付清后,贷款也就结束了。
5/20
大额尾付贷款就是首次贷款采用大额尾付贷款5年,每期还款按照20年贷款的还款金额计算。5年后,如果要续贷,则在剩余的15年范围内将大额尾付金额转换为固定利率贷款或浮动利率贷款;如果不续贷,则将尾款和大额尾付金额一次性全部还清。

大额尾付贷款方法二:化碎为整

如果你从你的朋友那里借钱,双方商量好用等额本息方式还款,就可以利用大额尾付金额的计算,将每期的还款作小额调整,调整成双方比较喜欢的金额值,或一个比较好记忆的整数,然后选择大额尾付金额为要计算的项目。化碎为整就是调整每期还款金额,将细碎的每期还款调整为借贷双方都比较喜欢的一个还款值,而不会影响到贷款金额或贷款周期。

大额尾付贷款方法三:增加贷款金额

银行一般根据消费者的每月收入来确定每月的还款金额,并最终确认可以贷给消费者多少金额。但如果消费者希望多贷一些款,而且希望每期还款金额和贷款周期依然保持不变,则可以用大额尾付金额来计算。也就是说,在偿还最后一期贷款时,消费者必须将最后一期尾款和大额尾付金额一次性的偿还给银行,所以,增加贷款金额就是通过增加大额尾付金额提高贷款金额,同时保持贷款期限和每期还款金额不变。

参考资料

[1] Balloon Mortgage http://www.bizbrim.com/mortgage/balloon-mortgage.htm

 

 

 

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