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网络联保贷款
 
[作者:钱秀玲        来源:        发布时间:2011-11-26 10:34:31]
 

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简介

背景

范围

央视关注

 

简介

一款不需要任何抵押的贷款产品,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款,联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。其所有的评价、申请贷款、放贷都是在网络上完成的。 [1]

 

背景

网络联保贷款是2007年阿里巴巴和银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品。为了能让中小企业发展的更快、更好,阿里巴巴一直努力为中小企业解决资金困难,因此我们希望帮助需要资金的企业能得到银行的扶持。银行也希望通过和阿里巴巴的合作,以网络联保贷款这种创新的贷款模式,帮助和扶持更多诚信、有发展前途的中小企业。

 

范围


以网络信用为贷款申请依据的网络联保贷款正式面向全国推出。中国投资担保有限公司、建设银行和阿里巴巴有限公司三方在上海签订《网络银行业务合作协议》,这意味着商业银行第一次向浙江以外的全国网商客户提供全面的网络贷款服务。

根据协议,网络银行的贷款对象为通过阿里巴巴网络平台贸易的中小企业,它将网络信用作为客户评价授信的重要依据,产品包括电子商务联贷联保电子商务大买家供应商融资电子商务速贷通三类产品。上述三家公司将各出资2000万元共同组建风险池,对网络银行业务项下的信贷业务进行风险补偿,从而在合理平衡风险收益基础上缓释网络银行信贷业务风险。

建行相关业务负责人表示,网络贷款的风险池资金的杠杆效应是普通担保资金的杠杆效应的35倍,同样一笔担保资金,可以让更多的中小企业获得贷款。他举例称:普通担保资金的杠杆效应是810倍,6000万元的担保资金约可以产生4.86亿元的信贷规模。而网络贷款可以产生3050倍的杠杆效应,同样的担保资金可以产生18亿~30亿元的信贷规模,以每家中小企业贷款200万元计算,可以获贷的企业数则是1500家,是原来的5倍。

迄今为止,浙江省、上海市、杭州市三地的三个风险池资金共达1.8亿元,这意味着可以撬动最高达90亿的信贷规模,如果按照平均每家贷款200万元计算,4500多家中小企业可以因此而获得贷款。解决中小企业的融资难问题,更多的是看数量,而不是贷款的额度。阿里巴巴总裁卫哲认为,获得贷款的中小企业的基数扩大意味着更多的中小企业可以从中获益。他还表示,随着这一模式向全国推广,受益企业将数以万计,今年率先实施的地区将是出口型中小企业聚集地上海、北京和广东。 [2]

 

央视关注

随着经济危机的加深,中小企业融资难问题日益突出。如何通过金融创新化解困境,成为关系国计民生的重要话题。而阿里巴巴的网络联保在化解中小企业融资难问题上,正成为国内金融领域的重大突破,而引发包括中央电视台、人民日报等重要媒体的关注。 

阿里巴巴的网络联保,都是针对中小企业质押不足的创新之举。”62日,中央电视台《经济半小时》节目主持人马洪涛分析评述。    

62日的节目中,中国银监会银行监管部主任杨家才认为,如果是不进行创新的话,那么我们中小企业很多有效的贷款需求也就进入不了我们银行的贷款领域里面来,金融创新迫在眉睫。他还表示,我们改变不了中小企业的现状,那么我们就改变银行的信贷方式。   

《经济半小时》的记者注意到,浙江杭州大丰家私有有限公司通过阿里巴巴和建设银行的网络联保实现了从3万资产到1000万资产的超越式发展。网络联保,对贷款中小企业的信用考察,能比传统银行看到更深的东西。公司董事长王保国对中央电视台的记者坦言。   

 阿里巴巴的网络联保就是要以无抵押为突破口,发挥电子商务的优势和长处。阿里巴巴(中国)网络技术有限公司信用融资部资深经理吕蔚嬿,给央视记者分析说,通过一年的推广,已经有比较多的中小企业通过网络联保切切实实的从银行贷到款。下一步是把规模做大,让更多的中小企业解决融资难题    

《经济半小时》的节目中,钟爱军打比方说,虽然现在通过网络联保获得资金的中小企业在全国近4000万的中小企业中占比还不是很高,但似乎这是从金字塔尖往下走的过程    

62日的CCTV《经济半小时》的节目播出之后,63CCTV的《第一时间》栏目再次把阿里巴巴的网络联保作为重要内容播出。[3]

 

优势

持续的经济危机所引发的关注和担忧,直接促成了各方紧急救援力量的出台。各国政府果断的向市场注入海量的救市资金,这让深处困境中的企业获得了喘息的时机以及复苏反弹所需要的动能。  

中国政府为应对全球经济衰退做出了重大努力,其中非常重要的一个举措就是提供巨额贷款。美国《时代周刊》记者Austin Ramzy撰文分析,巨量的资金直接帮助了困境中的企业顺利度过此次危机。  

在这场救市资金密集入市的潮流中,小企业并没有获得与大中型企业同等的融资便利  

银行喜欢向大公司提供贷款,这很容易理解。中国社会科学院副所长杜晓山给记者分析,银行把小型企业视为较差的贷款候选人,是因为这些企业的生命周期短、经常有不良财务记录、缺少重大资产或其他形式的抵押物。 

然而,因为小企业的数量庞大以及在经济体系中所扮演的重要角色,越来越多的市场力量开始关注中国小企业的融资问题。作为全球领先的B2B电子商务服务平台,阿里巴巴在通过电子商务化解小企业的订单之困的同时,正在积极摸索具有创新意义的网络联保贷款。  

Austin Ramzy对阿里巴巴的网络联保称之为,是纾困中国小企业融资的一支特殊力量。在全球性的救市浪潮中,这一创新的举措具有特别的创新意义。他比喻说,阿里巴巴,已经成为小企业会员和银行之间的婚介 

我们在帮助银行更多的去了解,了解以往他们并不打交道的小企业家们。阿里巴巴副总裁John W.Spelich表示,阿里巴巴的B2B的业务是一个纽带,它联结了4000万的生产企业和采购企业;如今阿里巴巴正在扮演另一个让它的会员们找到成长资金的纽带  

王保国的魔术3万变1000  

 3万块钱办厂,到1000万的积累,我依靠网络联保贷款为我的企业融资壮大。” 杭州大丰家私有限公司的董事长王保国说。

当几乎所有中小企业都喊着融资难,银行不给贷款时,被称为网络贷款第一人的王保国,却乐呵呵地享受着网络联保给它带来的贷款,发展自己的企业。  

2002年,只有3万元起家的王保国用了3年时间发展自己的家具公司,达到了一定的规模,但因为缺乏资金,公司一直无法发展壮大,停滞不前。这时候阿里巴巴联合建设银行推出的网络贷款。  

“2007年,我和其他两家家具公司经过阿里巴巴的考核通过了审核,申请贷款成功,三家联保一共贷了160万元,我的公司是70万,而且没有抵押。” 王保国告诉记者,当时他用拿到的70万的流动资金,采购木材降低成本,又铺了几家销售渠道,20088月,他提前还了贷款,一盘算:公司的销售额比贷款前增长了至少30%  

事实上,阿里巴巴的网络联保贷款恰恰是弥合了这个门槛所造成的距离。阿里巴巴比银行更了解小企业的情况和所需;与此同时,阿里巴巴又比小企业更理解银行的标准和规则。  

有了一次贷款成功的经历和提前还贷的诚信记录,2008年王保国再次带动两个经营伙伴,又成功地通过阿里巴巴审核,这一次,他贷到了400万。  

作为数次通过网络联保成功申请到贷款的王保国,目前已经依靠送上门来的流动资金将自己的公司迅速发展壮大,不过数年的时间,3万元起家的公司目前资产已逾千万。  

银行与小企业间的婚介 

数字显示,仅20096月份,国内新增贷款达到了2240亿美元;上半年贷款总额达到 1.08 万亿美元,超过 2008 年中国各大银行发放贷款总额的 50%   

然而,此次发放的贷款主要流向了大型国有企业,中国私营中小企业 很难直接从中受益。   

据了解,中小企业获得的贷款还不到贷款总额的 5%。这种现象不仅仅给私营企业主带来了难题。由于私营公司比国有企业创造的就业岗位更多,对于想要在经济衰退期控制失业率的政策制定者来说,信用紧缩也同样是个令人头疼的问题。  

银行获得宽松的信贷政策的同时,难以发现从海量的小企业中发现可靠的目标放贷客户;小企业在听闻救市政策以及海量资金的同时,却难以切实的感受到有力的信贷资金支持来度过经济严冬。   

在调查之后,专注电子商务服务的阿里巴巴创新性地推出了一项旨在帮助小企业融资的计划,其作用恰类似于会员与银行间的婚介服务。此项服务去年在浙江省首先启动,600 多个商家通过阿里巴巴,从中国建设银行和中国工商银行获得了总额超过 1.46 亿美元的贷款。   

阿里巴巴的使命,是让天下没有难做的生意。阿里巴巴相关负责人表态,如果说B2B平台是让供应商和采购商找到彼此,化解小企业的订单之困;那么今天,阿里巴巴的网络联保就是让小企业和银行之间找到彼此,化解小企业的融资之困  

今年这项计划扩展到了广东、山东和江苏,以及几个沿海城市,包括上海和深圳。另外七家银行,包括中国银行、中国招商银行、上海浦东发展银行也加入此计划。阿里巴巴期望能够促成超过 8.78 亿美元的贷款。大约 9000 家公司已经申请。   

阿里贷款成救市标本  

深陷经济严冬中的企业如何能生存下来,并且能生产,成为大家关注的焦点。如果说,电子商务平台解决了订单锐减所带来的生存危机;那么,网络贷款,就直接为企业提供了再生产的资金动能。   

记者从阿里巴巴获得数据,目前,阿里巴巴已帮助1000多中小企业从银行获得超过20亿元贷款。今年,网络联保贷款的规模继续扩大,预计将有超过8家银行参与阿里巴巴的中小企业融资计划,中小企业通过阿里巴巴平台获得的融资金额预计将超过60亿元。   

事实上,阿里巴巴作为市场力量之一,正在成为多方共同救市的标本。加上掌握会员公司的详细信息,通过他们产生的 Web 流量,可以向银行提供额外的数据,让银行判断公司的信用度。阿里巴巴通过与政府和金融机构的积极动员,市场内部力量也在集聚,通过创新性的整合以实现共赢。  

我们决不是要替代主要银行,阿里巴巴副总裁Spelich向记者强调,阿里巴巴只是在发挥自身在电子商务服务上的经验优势和资源优势。而这种有意义的摸索,可以为更多的人树立典范。  

社科院的杜晓山直言,有些较小的商业银行也已经开始尝试通过创新性的手段,向小型企业贷款。其他的创新活动,还包括提供在线信用市场的网站,放贷和借贷的各方可以在网站上发布条件,在线达成协议。我们必须想出更多的方法,不能只限于一种模式

建行浙江省分行行长余静波此前也表示,至今放贷16亿多,不良贷款率只有1.13%,低于平均水平,证明中小企业不仅需要钱,也能用好这笔钱。” [4]

 

 

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